Apprends 2/3 trucs sur le crédit

Mis à jour le 30.04.2015
Un crédit n'est pas une décision qui se prend à la légère car cela vous engage, le plus souvent, sur une longue période.

Oubliez les crédits renouvelables et les réserves d'argent, ce sont des attrape-pigeons..

À chacun sa façon de vivre le crédit mais je vous le déconseille fortement quand c'est inutile (loisirs, cadeaux, vacances, emménagement..) ou que ça vous endette encore plus (pour combler un découvert qui sera à nouveau à découvert le mois d'après..).

N'oubliez pas que votre prêteur se fait de l'argent sur l'argent qu'il vous prête! Et ma répétition est volontaire. Donc hors de question de les supplier de vous accorder un prêt. Bien au contraire, faites jouer la concurrence et n'hésitez pas à avancer de faux tarifs ou taux d'intérêts qu'on vous aurait proposés ou que vous auriez vu ailleurs, sans être trop extravagant non plus. Si vous perdez votre crédibilité, on ne vous accordera probablement rien, surtout si vos revenus sont justes.

Le prêteur,c'est-à-dire votre banquier ou la personne qui vous fait signer le contrat de crédit, doit tout vous expliquer bien clairement, c'est une obligation légale prévue par l'article L111-1 du Code de la Consommation qu'on appelle obligation d'information préalable. N'hésitez pas à lui demander de surligner les passages qui vous intéressent (voir Lis ton contrat de crédit en 5 minutes même pas ) afin de pouvoir les relire pour réétudier votre situation et votre décision.

Il a également une obligation de conseil qui se traduit par la connaissance de votre situation financière et par des propositions de solutions adaptées. Avant de vous donner un accord pour un prêt, il doit vérifier auprès du FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) votre solvabilité. C'est dans ce fichier que vous serez inscrit pendant cinq ans si vous ne remboursez plus votre crédit et que vous n'avez pas réussi à rétablir votre situation dans les trente jours.

Le prêteur ne peut pas vous accorder un prêt si cela vous conduit à être endetté à plus de 33% de vos revenus. Du moins, c'est ce que l'usage veut, car si vous parvenez à prouver à votre prêteur qu'augmenter de quelques points votre taux d'endettement ne diminue pas ses chances d'être remboursé, il peut parfaitement valider votre demande de prêt.

Le contrat doit être imprimé en autant d'exemplaires qu'il y a de parties. Dans tous les cas, conservez votre exemplaire et vérifiez qu'il est bien signé par votre prêteur partout où c'est nécessaire.

En ce qui concerne les assurances (risques d'invalidité, chômage, licenciement économique..), c'est à vous de juger en fonction de votre situation mais ne prenez que celles qui vous concernent ou risquent de vous concerner. Certaines assurances sont obligatoires, mais vous pouvez choisir de les prendre ailleurs. Là encore, comparez et faites jouer la concurrence!

L'article L311-12 du Code de la Consommation prévoit que l'emprunteur a droit à un délai de rétractation sans motif de quatorze jours à compter du jour de la signature de son contrat (sept jours pour ceux signés avant le 1er mai 2011 et qui n'ont pas été faits à distance ou à domicile).

Sachez qu'il n'existe pas de fichier interbancaire de crédits, c'est-à-dire que votre banque ne peut que vous croire sur parole si vous lui dites que vous n'avez pas de contrat de crédit en cours. Elle peut vous demander vos derniers relevés de comptes par contre pour s'en assurer.

Pour ceux qui souhaitent rembourser leur crédit par anticipation, on ne peut pas vous réclamer les intérêts et les frais pour la période résiduelle/restante de votre crédit. À vous de voir si ce n'est pas plus intéressant de faire fructifier votre argent sur un compte épargne..

Si vous êtes un emprunteur de bonne foi et que vous vous retrouvez pour x raisons dans des difficultés financières, sachez que vous pouvez demander un délai de grâce au juge d'instance pour les échéances de votre crédit à la consommation ou immobilier. Ce délai suspend vos obligations pendant deux ans maximum pour vous permettre de vous remettre à flot.

Je viens de découvrir que beaucoup de particuliers proposent sur Internet des crédits à bas taux contre de simples remises de dettes. Je n'ai jamais testé mais je reste très méfiante. Il y a très certainement des honnêtes gens dans ce beau monde mais la majorité va essayer de vous rouler, même si ce n'est que mon avis. Si vous le tentez quand même, quelques règles de base, la liste n'est pas exhaustive:

• ne signez rien, ne vous engagez sur rien tant que vous n'avez pas l'argent
• un échange physique se fait dans un lieu public et encore mieux sous l’œil d'une caméra pour avoir le visage de votre prêteur directement au cas où..
• n'allez pas au rendez-vous tout seul au cas où on vous fasse signer de force ou pire encore..
• ne prenez pas de risques inutilement

Il y en a sûrement plein d'autres, dans tous les cas, soyez extrêmement prudent! Ne vous laissez pas embrouiller par une histoire abracadabrante incluant les ex, les cousins et 150 pays différents. Le deal est simple et doit le rester.

Le prix payé doit-il être le même que le prix affiché? Prix affiché = prix payé.