Gère ta banque en cas de découvert important sur une longue période

Vous venez de perdre votre emploi, vous êtes en attente de la régularisation de versements de la CAF, du CROUS, du Pôle Emploi.., vous avez eu de grosses dépenses imprévues..

Quelque que soit la situation qui vous conduit à un découvert important sur une longue période, vous devez prévenir votre conseiller dès que vous savez que vous allez être à découvert et le tenir régulièrement informé de la durée estimée de votre découvert, des prochaines rentrées d'argent (revenus, aides, remboursements, virements..) et de l'avancée de vos démarches.

Il ne pourra peut-être pas faire grand-chose pour vous à ce moment-là mais le premier avantage, c'est qu'il va beaucoup moins vous mettre la pression. Vous allez toujours devoir rembourser mais il va être possible de marchander un échéancier, des remboursements pour les frais de rejet, le passage des prélèvements malgré votre découvert..

Si vous avez au préalable de bonnes relations avec votre banquier, cela facilite sa compréhension de votre situation et il se montrera plus conciliant. Si vous n'avez pas encore développé cette relation avec votre banquier, faites-le (voir Aime ta banque ou presque), quitte à trouver un autre conseiller plus sympathique dans une autre banque.

Votre conseiller n'est pas le décisionnaire final de certaines de vos demandes, c'est le Directeur de l'agence. En fonction de la souplesse de ce dernier et/ou de l'influence que peut avoir votre conseiller sur lui, il est possible de faire en sorte que cette mauvaise passe ne se transforme pas en gouffre financier impossible à combler.


Attention toutefois à ne pas confondre votre banquier avec un assistant social parce qu'ils n'ont vraiment pas le même rôle ni le même objectif: l'un se fait de l'argent sur votre dos et pas l'autre. Votre banquier va avoir une forte tendance à vous proposer un crédit pour vous remettre à flots et ce n'est pas souvent une bonne idée. Il est inutile de prendre un crédit pour combler un découvert qui repartira de plus belle le mois d'après car vous aurez en plus les mensualités de ce crédit à rembourser.
Si vous avez un découvert autorisé plus important, vous aurez moins de frais bancaires puisque votre découvert est autorisé pour un certain montant et pour une certaine durée, en général quinze jours. La banque décide de vous accorder une autorisation de découvert dont le montant est variable (100, 200 voire 600€) en fonction de vos revenus et de la façon dont vous gérez votre compte. Mais faites bien attention car vivre sur son découvert, c'est vivre à crédit car vous devrez rembourser l'argent emprunté le mois d'après avec des intérêts (agios) et des frais.

La loi réglemente les frais bancaires et si votre banque en abuse, vous pouvez vous les faire rembourser. Vous trouverez plus d'informations dans Obtiens le remboursement de tes frais bancaires.

Si votre découvert est important et que vous avez des revenus fixes chaque moi, vous pouvez demandez à ce que soit mis en place un échéancier, afin que votre compte remonte dans le positif progressivement. Ne vous engagez pas sur une somme que vous ne pourrez pas régler chaque mois, il faut aussi que vous pensiez à l'argent que vous allez devoir dépenser pour l'alimentation et les (petits) frais imprévus de chaque mois. L'avantage de l'échéancier, c'est que vous aurez une facture de plus à régler chaque mois à votre banque (les 70€ par exemple de l'échéancier), et à côté de ça, vous n'aurez aucun rejet de prélèvement, donc pas de frais supplémentaires. Au bout de quelques mois, vous êtes à nouveau à jour sur vos comptes si tout va bien. Pour information, vous pouvez utiliser l'échéancier avec tous vos créanciers pour étaler une facture à venir ou une dette.

Si votre situation est plus précaire et plus complexe, l'échéancier est toujours possible mais vous devrez mettre en place d'autres moyens. Vous pouvez recalculer votre train de vie, c'est-à-dire supprimer au maximum les grosses dépenses inutiles en faisant vos courses en grande surface et en y achetant peut-être directement des barres chocolatées, chips, hamburgers, pizzas pour ne pas les payer en individuel plus cher, en cuisinant plutôt qu'en commandant à manger, en privilégiant des loisirs gratuits (musées, concerts, randonnées..), en étant un peu moins généreux avec votre entourage, (au moins ceux qui ne vous le rendent pas) etc..

Peut-être pouvez-vous également tenter de diminuer les prélèvements qui passent sur votre compte. En période de crise financière, vous n'avez pas forcément besoin d'un abonnement à votre magazine préféré, à un club de sport, à un institut de beauté, à un jeu vidéo, au cinéma.. De même, vous pouvez essayer de renégocier certains de vos contrats pour réajuster votre consommation et donc le prix mensuel. Par exemple, si vous avez un téléphone fixe illimité et une connexion Internet de chez vous, vous n'avez certainement pas besoin d'un forfait de téléphone portable à 50€ par mois.

Il est possible aussi de voir avec vos fournisseurs d'énergie pour qu'ils baissent vos mensualités mais attention parce qu'à ce moment-là, ce que vous ne payez pas chaque mois sera reporté sur votre facture annuelle. Un exemple: votre contrat d'électricité est à 45€ par mois, vous demandez à n'en payer que 25€ et vous recevez votre factuelle annuelle quatre mois après. Votre facture annuelle sera plus lourde de 80€ puisque pendant 4 mois, vous n'avez pas payé 20€ (4X20 = 80). Vous pourrez toujours demander un échéancier à ce moment-là, mais faites attention à ne pas décaler le problème à chaque fois. Vous pouvez aussi avoir une moins mauvaise surprise à la réception de cette facture si vous avez fait très attention à limiter à votre consommation d'énergie.

Si vous avez des dettes à plusieurs endroits, essayez de les centraliser à un seul endroit pour avoir moins de frais.

Vous pouvez aussi vous limiter avec un budget journalier, qui est plus facile à tenir qu'un budget hebdomadaire ou mensuel. Il se calcule selon cette formule: (rentrées d'argent fixes: revenus, APL, bourse..) - (prélèvements mensuels + loyer) = R. Vous divisez R par le nombre de jours qu'il y a dans le mois et vous avez la somme maximale que vous pouvez dépenser par jour sans vous endetter. Si vous vous êtes bien débrouillé avec vos prélèvements, vous n'aurez qu'à payer l'alimentation, l'essence (?), les cigarettes (?) et les imprévus non reportables.

Vous pouvez également essayer d'obtenir chacune des aides, pour lesquelles vous êtes éligible, présentées dans les catégories "Aides sociales", "Logement", "Charges fixes", "Banque, commerces et assurances". Le versement ne sera pas toujours immédiat mais cela vous fera toujours de l'argent en plus.

Pour information, l'article L 311-47 du Code de la Consommation prévoit qu'un découvert ne peut pas excéder trois mois sans que la banque ne vous propose de le transformer en crédit à la consommation. L'objectif est de vous protéger contre les taux d'intérêt exorbitants (agios) pratiqués par votre banque sur votre découvert alors qu'un crédit vous coûterait au moins trois fois moins cher.

Dans tous les cas, vous avez tout intérêt à tenir votre conseiller informé régulièrement de l'avancée de vos démarches sociales, remboursements et virements en attente.. afin qu'il ne vous mette pas la pression et limite vos frais.

Évidemment, vous pouvez aussi appliquer ces conseils avant d'être à découvert, ça peut vous permettre de ne pas du tout passer dans le rouge.



En fonction de vos revenus, la CAF peut vous aider au paiement de votre loyer.

( credit image : Pxhere )